十八屆三中全會(huì)今天開幕，本報(bào)調(diào)查梳理民眾關(guān)注的十大熱點(diǎn)問(wèn)題，特邀專家學(xué)者解析當(dāng)前改革“紅利”之所在,如何通過(guò)改革提升民眾幸福感、踐行“中國(guó)夢(mèng)”、促進(jìn)中國(guó)這一全球第二大經(jīng)濟(jì)體可持續(xù)發(fā)展。

1、金融

民營(yíng)企業(yè)貸款能否更方便？

在北京創(chuàng)辦醫(yī)療器械公司已經(jīng)12年的武漢籍企業(yè)家吳先生最近以5%的月息通過(guò)貸款擔(dān)保公司借款，向國(guó)外墊付貨款。他感慨：現(xiàn)在民營(yíng)企業(yè)向銀行貸款門檻高、手續(xù)繁瑣、批貸時(shí)間長(zhǎng)。另一方面，每天接到各種理財(cái)、貸款公司打來(lái)的電話，歡迎自己貸款或把錢委托他們理財(cái)。

這種貸款公司是典型的民間“影子銀行”(指游離于監(jiān)管之外的龐大金融衍生品市場(chǎng)，通常包括地下錢莊、民間借貸和典當(dāng)行等)。

回應(yīng)：中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍：目前監(jiān)管體制下，金融資源錯(cuò)配情況嚴(yán)重，已無(wú)法滿足經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和企業(yè)升級(jí)的需求。預(yù)計(jì)民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融或?qū)⒊蔀槿腥珪?huì)后的金融改革爆點(diǎn)。已有數(shù)十家民營(yíng)企業(yè)申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照，如果民企自己的銀行開業(yè)，對(duì)服務(wù)民企，必將更有優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題也將得到緩解。另外互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，很可能成為企業(yè)低成本進(jìn)入金融業(yè)、進(jìn)行金融創(chuàng)新的極佳切入點(diǎn)。

中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心咨詢研究部副部長(zhǎng)王軍:金融業(yè)改革已然步入深水區(qū)。深化金融體制改革，將是未來(lái)中國(guó)由經(jīng)濟(jì)大國(guó)向經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變進(jìn)程中的關(guān)鍵一招。

2、存款

百姓存錢不再“隱形貶值”？

十八大以來(lái)，央行宣布全面放開貸款利率管制。今年10月25日，我國(guó)一年期貸款基準(zhǔn)利率首次通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向公眾公布。這標(biāo)志著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革，又向前邁進(jìn)一步。

經(jīng)歷了20余年曲折漫長(zhǎng)的改革歷程，時(shí)到今日，我國(guó)的利率市場(chǎng)化僅剩存款利率上限放開這“驚險(xiǎn)一躍”。中國(guó)是世界上儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家，存款利率市場(chǎng)化，涉及千家萬(wàn)戶利益，更是備受關(guān)注。人們寄望于十八屆三中全會(huì)能夠?qū)适袌?chǎng)化改革有所定調(diào)。

回應(yīng)：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，利率完全實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化以后，商業(yè)銀行在流動(dòng)性管理上還是有一些困難，比如說(shuō)一家銀行比另一家利率高，有可能導(dǎo)致存款搬家，給銀行流動(dòng)性帶來(lái)沖擊。存款利率一旦放開，銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)顯著上升，將對(duì)整個(gè)銀行體系尤其是中小銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)明顯挑戰(zhàn)。

央行貨幣政策委員會(huì)委員陳雨露曾表示，參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn),中國(guó)利率市場(chǎng)化預(yù)計(jì)在2015-2017年之間可以完成。為其作鋪墊的存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)設(shè)計(jì)完成，只等待何時(shí)推出。我們也希望能夠快一點(diǎn)，但這可能要在十八屆三中全會(huì)之后確定時(shí)間表。

3、房產(chǎn)

房?jī)r(jià)是否依然步步上漲？

林律師在北京打拼多年，卻因高房?jī)r(jià)至今舉家租房。在兒子所上小學(xué)旁租一套兩室一廳老房，合同10月底到期，續(xù)租時(shí)，房東把月租金從3600元漲到5500元，難以接受的林律師通過(guò)中介打聽周邊同等條件的房子月租金已經(jīng)到6000元了，他們的租的20世紀(jì)90年代初的老樓房，售價(jià)超過(guò)4萬(wàn)元/平方米。

“蝸居”“蟻?zhàn)濉薄澳z囊公寓”，關(guān)于房子的新詞不斷涌現(xiàn)，背后折射的正是老百姓對(duì)高房?jī)r(jià)的無(wú)奈。采訪中，林律師再三與本報(bào)記者探討：“三中全會(huì)后樓市會(huì)怎樣？”

回應(yīng)：經(jīng)濟(jì)學(xué)家易憲容說(shuō)，市場(chǎng)期望此次會(huì)議有重大的改革政策出臺(tái)，以此讓國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)真正走出前十年“房地產(chǎn)化”經(jīng)濟(jì)的陰影，以便促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)變及經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的升級(jí)。經(jīng)濟(jì)“房地產(chǎn)化”不僅是當(dāng)前國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式升級(jí)、居民收入分配均等、社會(huì)生活和諧、社會(huì)利益關(guān)系調(diào)整等的重大障礙，更是健康發(fā)展的城鎮(zhèn)化的重大障礙。

他認(rèn)為房地產(chǎn)治理思路或突出系統(tǒng)化調(diào)控，重新設(shè)計(jì)保障房制度。面對(duì)當(dāng)前北京等一線城市房?jī)r(jià)仍然上漲的局面，限購(gòu)短期內(nèi)仍然會(huì)持續(xù)。如果房?jī)r(jià)接著漲，房產(chǎn)稅會(huì)擴(kuò)點(diǎn)，重創(chuàng)投資購(gòu)房者。

4戶籍

戶口制度是否能夠松綁？

在北京創(chuàng)業(yè)十年的武漢人黃先生，因?yàn)閮鹤記](méi)有北京戶口，眼下正為高考是回湖北還是出國(guó)而發(fā)愁。“雖然給北京交了很多稅，但限購(gòu)房、限購(gòu)車、限高考，不管你工作多辛苦，沒(méi)有戶口，你都是外人。”

目前，中國(guó)的流動(dòng)人口總量數(shù)字愈發(fā)龐大，他們因?yàn)樯?jì)或者理想進(jìn)城打拼，為城市貢獻(xiàn)力量，卻無(wú)法享受“市民待遇”。對(duì)于三中全會(huì)，他們最盼望的是戶籍制度改革。

回應(yīng)：國(guó)家行政學(xué)院教授汪玉凱表示，改革戶籍制度旨在讓進(jìn)城農(nóng)民工享受與城鎮(zhèn)居民同等的福利待遇。戶籍制度牽一發(fā)而動(dòng)全身，不啟動(dòng)這項(xiàng)改革，與之相關(guān)的農(nóng)民工市民化、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)等改革都無(wú)法啟動(dòng)，改革非常緊迫。

十八大報(bào)告中明確提出，要加快改革戶籍制度，有序推進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化。今年6月，國(guó)家發(fā)改委主任徐紹史表示，將全面放開小城鎮(zhèn)和小城市落戶限制，有序放開中等城市落戶限制，逐步放寬大城市落戶條件，合理設(shè)定特大城市落戶條件。

汪玉凱認(rèn)為，由于地域差異大，人口過(guò)度向大城市集中等問(wèn)題，如果北京、上海等特大城市開放戶籍，可能會(huì)增加城市負(fù)擔(dān)。因此戶籍改革不能“一刀切”。

5、收入

收入分配能否更合理？

在北京一家民營(yíng)企業(yè)工作的郝女士，經(jīng)常加班加點(diǎn)，但收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上在國(guó)家電力公司上班的丈夫。兩口子的收入之和，又比不上在銀行上班的弟媳婦。

“當(dāng)初我倆是同一所財(cái)經(jīng)大學(xué)畢業(yè)的，我成績(jī)比她好！弟媳婦的收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)在報(bào)社上班的弟弟。”郝女士表示，不同行業(yè)、國(guó)企和民營(yíng)企業(yè)之間的收入差距經(jīng)常讓她感到沮喪。

回應(yīng)：北京師范大學(xué)中國(guó)收入分配研究院執(zhí)行院長(zhǎng)李實(shí)認(rèn)為收入分配改革就是諸多改革“硬骨頭”中的一塊。

他希望三中全會(huì)后能夠盡快出臺(tái)收入分配改革細(xì)則。改革應(yīng)按照“提低、擴(kuò)中、控高”的基本思路，消除初次分配領(lǐng)域的不公，對(duì)中低收入者減稅，控制高收入，并消除社會(huì)保障上的待遇差異，最終形成“橄欖形”的收入分配格局。

國(guó)家行政學(xué)院公共管理教研部教授竹立家認(rèn)為，收入分配不公的突出問(wèn)題還包括灰色收入和非規(guī)范收入等。例如通過(guò)貪腐、偷稅漏稅等獲得的不合法收入，一些國(guó)有企業(yè)以各種名目發(fā)放的福利補(bǔ)貼等隱性收入等。要通過(guò)制度建設(shè)消除獲得不合理收入的環(huán)境和條件，打擊灰色收入和隱性收入。