中小企業(yè)融資難是世界性難題。我國大約只有10%的中小企業(yè)能夠從正規(guī)銀行體系獲得貸款。除了規(guī)模小、可抵押資產(chǎn)少等原因外，最重要的原因就是信息不對稱。為此，人民銀行把建立征信系統(tǒng)作為支持中小企業(yè)發(fā)展的重要舉措。目前，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務中，已把查詢經(jīng)濟主體的信用報告、全方位了解其過去的信用狀況并以此判定信用優(yōu)劣，作為授信審批的重要內(nèi)容。可以說，信用報告成為中小企業(yè)的“經(jīng)濟身份證”。用好征信系統(tǒng)，對促進中小企業(yè)發(fā)展具有重要意義。
利用征信系統(tǒng)主動建立信用檔案，實現(xiàn)便利融資。目前，征信系統(tǒng)為中小企業(yè)建立信用檔案有兩種渠道，一是根據(jù)商業(yè)銀行報送的發(fā)生了信貸交易行為的中小企業(yè)的基本信息、財務信息和銀行信貸信息建立信用檔案；二是沒有發(fā)生過信貸業(yè)務的中小企業(yè)向人民銀行各分支行報送基本信息、財務信息，以此建立信用檔案。對中小企業(yè)來說，第一種渠道是被動的，只要發(fā)生了信貸交易行為，征信系統(tǒng)就自動為其建立了信用檔案；第二種渠道則需要中小企業(yè)主動到人民銀行分支行提供自己的相關信息，方能在征信系統(tǒng)建立信用檔案。由于大多數(shù)中小企業(yè)沒有與正規(guī)銀行體系發(fā)生過信貸交易行為，因此通過第一種渠道建立的中小企業(yè)信用檔案并不多。更多的中小企業(yè)需要通過主動到人民銀行提供信息，建立信用檔案，從而方便商業(yè)銀行了解自己，實現(xiàn)便捷融資。
通過建設、完善信用檔案，規(guī)范自身信用管理，不斷提升信用資質。中小企業(yè)一定要關注自身信用檔案的長期建設和完善。一是及時主動向征信系統(tǒng)更新基本信息。有信貸交易行為的中小企業(yè)要使用好貸款卡，在年審時及時更新基本信息、財務信息。沒有信貸記錄的中小企業(yè)仍需定期主動到人民銀行分支行更新信息，特別要及時更新企業(yè)經(jīng)營情況、出資人、高管等相關信息。二是自覺約束信用行為。信用檔案記錄了中小企業(yè)所有的信用行為，建設好自身的信用檔案，必須自我約束并規(guī)范信用行為。三是自行規(guī)范管理制度。如果財務核算制度不規(guī)范將會導致財務信息失真，影響金融機構對中小企業(yè)的信用評價。
定期查詢信用報告，維護好自身信用檔案。中小企業(yè)可以定期免費向征信中心或人民銀行各分支機構查詢自身信用報告，以此核查其準確性。如果發(fā)現(xiàn)信用報告展示信息有誤，應當及時向報數(shù)機構或征信中心提出異議申請。異議申請是中小企業(yè)作為數(shù)據(jù)主體的合法權益。如果異議核查屬實，報數(shù)機構會立即修改錯誤并重新報送征信系統(tǒng)。對于不便于更正的信息，信用報告會有專門的聲明信息，包括金融機構說明、借款人聲明以及征信中心標注等。如果異議核查不屬實，則不能修訂異議數(shù)據(jù)，但征信中心或報數(shù)機構會向中小企業(yè)做出明確解釋。目前，征信中心已建立了提高數(shù)據(jù)質量的長效機制，通過定點監(jiān)測、兩端核查等措施，有效提高了數(shù)據(jù)的準確性。但由于實際發(fā)生信貸行為的中小企業(yè)不多，其數(shù)據(jù)更新較為滯后，因此中小企業(yè)主動關注自身信用報告、主動維護好自身信用檔案十分必要。
合理使用信用報告，能為融資和其他經(jīng)濟交易活動提供便利。企業(yè)信用報告展示了多維度的信用信息，主要有四類：一是基本信息，包括登記注冊信息、主要出資人、高管人員信息等；二是財務信息，包括資產(chǎn)負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表的信息；三是信貸信息，包括貸款、貿(mào)易融資、保理、票據(jù)貼現(xiàn)等信貸業(yè)務的相關信息；四是公共信息，如欠稅信息、行政處罰記錄、社保繳費等信息。中小企業(yè)在經(jīng)濟活動中可主動出示自己的信用報告，通過展示具有公信力的信息，提高自身商務信譽，有利于開展商務活動。中小企業(yè)也可以通過要求商業(yè)伙伴提供其信用報告，考察其信用狀況，以此甄別商業(yè)伙伴優(yōu)劣，避免經(jīng)營風險。
中小企業(yè)是社會經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。中小企業(yè)主動建立、持續(xù)完善、自主維護信用檔案，可逐漸增強在信用經(jīng)濟活動中的競爭力。中小企業(yè)把征信系統(tǒng)作為自我公開、自我展示的平臺，有助于帶來資金、帶來商機、帶來發(fā)展的前景。(作者系中國人民銀行征信中心副主任)
