業人士認為，由于目前全國小微企業貸款不良率比企業貸款平均水平高出近一倍，小微企業不良貸款或將在一定程度上沖擊商業銀行的利潤。預計今年全年商業銀行的不良率會緩慢上行，二三季度甚至全年銀行業的凈利潤增速恐怕會繼續放緩。

小微企業貸款風險較高

中國證券報記者近期走訪長三角地區多家商業銀行時發現，小微企業貸款逐漸成為當地城商行的業務結構轉型方向。廣發證券銀行業分析師沐華認為，預計2013年信貸增量與2012年相當，信貸同比增速繼續放緩，為14%左右，信貸增量約9萬億。預計消費類貸款與小微貸款增速繼續高于一般貸款增速。

銀監會主席尚福林日前撰文指出，小微企業由于自身經營管理缺陷和融資能力不足，貸款風險相對較高。目前全國小微企業貸款不良率比企業貸款平均水平高出近一倍，其中單戶500萬元以下小微企業貸款不良率是平均水平的近四倍。由于宏觀經濟增速放緩和產業升級的雙重壓力，小微企業經營困難加劇，部分地區貸款風險有上升趨勢。

據了解，在長三角地區，曾經被打上“創新”標記的小微企業聯保貸款，今年也被一些商業銀行列入了風險重點關注對象。部分銀行對此發出預警提示，今年以來甚至取消了聯保聯貸的業務。一位銀行人士坦言：“小微信貸部門由于本地化突出，審批權限的下放導致一些業務難以監管，有的銀行職員甚至與商戶負責人合伙包裝企業進行騙貸。特別是近年來流行采用商會融資模式放出的小微信貸，出現了很多風險，總行對此發出預警提示，所以我們取消了聯保聯貸的業務。”

放貸要看成長性

多位銀行業內人士坦言，短期來看，小微企業、三農等領域的不良貸款率、不良貸款余額較高，的確會在較大程度上沖擊商業銀行尤其是中小銀行的利潤水平。但長期而言，小微企業客戶為商業銀行帶來的綜合效益相當可觀。

興業銀行首席經濟學家魯政委認為，如果整個宏觀形勢持續低迷，還讓商業銀行不斷加大對小微的貸款支持，的確對商業銀行的風險控制帶來挑戰。他表示：“小微企業也必須看其成長性，如果是要死的企業就是沒有競爭力、沒有生命力的，沒有必要支持。”

浙江泰隆銀行相關負責人表示，小微企業客戶的信貸需求始終很大，商業銀行也在不斷加大支持和傾斜力度。同時，這也要求商業銀行的風控技術隨著市場環境的變化做相應適應性調整。

不少券商分析師認為，目前經濟仍處緩慢復蘇階段，預計今年全年商業銀行的不良率仍會緩慢上行，二三季度甚至全年銀行業的凈利潤增速恐怕會繼續放緩。股份制銀行此前的高增長得益于資產規模的急劇擴張，但這種擴張通常是激進的，甚至是以高風險為代價的。宏觀經濟形勢與企業經營狀況的波動對其資產質量的影響較大，由于需要增加計提貸款減值準備，勢必會降低業績增速。