“解決農(nóng)民貸款難，不能只靠上浮利率，更不能指望提供抵押，銀行要靠動腦筋創(chuàng)新，更要挺起腰板擔(dān)當(dāng)。”全國人大代表、中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行行長許錫龍接受記者采訪時說，農(nóng)民獲取貸款以改變生活是一種權(quán)利，銀行尤其是國有銀行有責(zé)任提供服務(wù)。

全國兩會上，農(nóng)民貸款難被代表委員熱議。全國政協(xié)委員、吉林華正牧業(yè)開發(fā)股份有限公司董事長韓真發(fā)即指責(zé)銀行嫌貧愛富，對較為弱勢的農(nóng)村融資需求不冷不熱。一位銀行業(yè)的委員則辯解說，農(nóng)民“兩手空空怎么能從銀行貸款呢”？

事實上，農(nóng)民貸款難是一個老問題，背后牽涉的因素非常復(fù)雜。雖然農(nóng)民的融資需求是真切的，但是對于銀行來說，放不放款確實費思量。一方面，農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，周期長，很多時候靠天吃飯，它的風(fēng)險較高；另一方面，農(nóng)村的信用環(huán)境也較難程序化，管理費用較高，且非常容易發(fā)生違約，銀行怎么算這買賣都不合適。

在國家一再要求支持三農(nóng)的背景下，銀監(jiān)會提高了農(nóng)村貸款壞賬容忍度，銀行等金融機構(gòu)也就不得不有所表示。不過為了規(guī)避風(fēng)險，銀行紛紛采取了兩個辦法：要求抵押物和提高利率。即便如此，農(nóng)村金融的發(fā)展仍是中國金融的短腿，農(nóng)民貸款仍是個難題。

“銀行這么做不是沒有道理，不過，我認(rèn)為如果只往這兩個方向使勁，很難解決問題，而且將引發(fā)新問題，比如農(nóng)民貸款貴。”許錫龍說，農(nóng)村的宅基地和土地使用權(quán)不能被抵押，即使抵押了（有些地方在嘗試）銀行也很難處理。另外，中國農(nóng)業(yè)銀行曾做過測算，如果真要規(guī)避風(fēng)險，農(nóng)民貸款利率要上浮70%，“這誰能負(fù)擔(dān)得起？更有違國家支農(nóng)的情懷”。

全國政協(xié)委員林毅夫認(rèn)為，應(yīng)該完善農(nóng)村的信用體系，降低貸款風(fēng)險，從而讓銀行更有動力放款。他說，農(nóng)戶的資金需求規(guī)模較小，而銀行又需掌握其信用、經(jīng)營能力和未來收入狀況才能做出放款決定，如果有完善的信用體系，就可以減少銀行的后顧之憂了。

然而，在許錫龍看來，解決農(nóng)民的融資問題，需要各方協(xié)力，尤其是銀行應(yīng)該做得更多。“因地制宜的創(chuàng)新是必不可少的。”他舉例說，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)育比較成熟、生產(chǎn)組織化程度比較高的東部地區(qū)，金融機構(gòu)可通過銀行+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)（+農(nóng)業(yè)經(jīng)濟合作組織）+農(nóng)戶等形式發(fā)放農(nóng)戶貸款，實現(xiàn)農(nóng)戶貸款的批量作業(yè)，以此降低經(jīng)營風(fēng)險和成本。

而在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化程度比較低的中西部地區(qū)可采用另一種方式。“可否考慮由政府主導(dǎo)、財政出資，建立擔(dān)保公司，為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保，幫助銀行分擔(dān)風(fēng)險。特別是中西部地區(qū)農(nóng)民脫貧致富，既要靠‘輸血’，更要靠‘造血’，財政在支農(nóng)資金中拿出一些錢來做這個事是可行的，也是有效的。”他說，農(nóng)民融資本質(zhì)上既是金融問題，也是財政問題。

另外，他建議，金融機構(gòu)可聯(lián)合當(dāng)?shù)卣\用政府的行政資源，并借助村鎮(zhèn)干部地緣優(yōu)勢，協(xié)助金融機構(gòu)入戶調(diào)查、篩選推薦、管理和收回貸款。“通過這種方式可以在一定程度上提高農(nóng)民的組織化程度，減輕金融機構(gòu)工作量，彌補金融機構(gòu)網(wǎng)點、人力不足的問題，節(jié)省金融交易費用，從而降低風(fēng)險和成本。”許錫龍說。