銀行查貸是本難念的經(jīng)
據(jù)了解，用房產(chǎn)換資金入股市有這樣幾種方法：一是以自有房產(chǎn)作抵押進行貸款；二是正在按揭的房產(chǎn)通過增加貸款額度，獲得資金炒股；三是通過一些循環(huán)信貸，短期借貸大量資金。
雖然，銀行明文要求貸款客戶貸款需做專項合法用途，但是效果甚微。
如中國銀行要求貸款客戶明確提供貸款用途證明，對于不能提供的客戶要求其簽署承諾書，承諾不將資金用于炒股。
而招商銀行(行情 資訊)在貸款合同中明文規(guī)定貸款者要合法使用貸款，同時還要求貸款者承諾按申請用途核規(guī)使用貸款，簽署相關(guān)的承諾書。放貸后，招行將實時監(jiān)控，只要發(fā)現(xiàn)其通過銀證業(yè)務(wù)進入證券市場，招行將收回貸款。
業(yè)內(nèi)人士指出，這些手段僅僅是做給監(jiān)管部門看的，實際起不了什么作用。
光大銀行上海分行私人業(yè)務(wù)部個貸中心副主任陳偉說：“表面核規(guī)的貸款很多。比如汽車貸款，光大銀行通常將貸款金額直接打到汽車銷售公司的賬戶，然后還要貸款者提供駕照和購車發(fā)票等證件，但是客戶可以提供假的證明，或與銷售公司私下協(xié)議。比如裝潢貸款，提供一份假裝潢協(xié)議是很容易的，現(xiàn)在即使他想開一家裝潢公司再來貸款也不難。”
陳偉說：“有些情況銀行根本沒辦法查，如果客戶將錢劃入其他銀行的賬戶辦貸銀行就沒有辦法了。銀行僅僅能查出那些直接將錢劃到股票賬戶上，或者在本銀行內(nèi)銀證轉(zhuǎn)賬的違規(guī)。”
農(nóng)行上海市分行個人信貸部門的金雷說：“消費貸款炒股是很難查出來的，現(xiàn)在自助渠道很多，客戶進行轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)后銀行就很難再跟蹤了。”
部分理財產(chǎn)品把關(guān)不嚴
業(yè)內(nèi)人士反映，銀行的部分房貸理財產(chǎn)品實際上為客戶貸款炒股提供了方便之門，自助渠道、循環(huán)貸款、加按揭都能成為貸款者鉆空子的地方。一位不愿透露姓名的銀行信貸部人士透露，對于銀行來講，不管客戶將資金如何用，銀行只要手中握有房子就能放心。
確實，辦貸偽證、違規(guī)用款不是簡簡單單就能發(fā)現(xiàn)的，如果每筆貸款都要查證，銀行不僅人手不夠還又花精力又花錢，最后也不過換來取回基本貸款。
陳偉說：“即使查出了違規(guī)貸款，銀行最多要求客戶提前還貸，多數(shù)客戶采取拖延戰(zhàn)術(shù)。如果銀行與其打官司則訴訟時間太長，過個幾個月股市行情變了，客戶把錢還上，銀行也不能把他們怎么樣。”
但是查處有難度，不代表銀行可以姑息這種行為，在風(fēng)險發(fā)生時，這種縱容只會加速投資者的損失，最終使銀行丟失客戶。銀行的理財師要在辦理貸款業(yè)務(wù)時，為投資者提示風(fēng)險，對于可能出現(xiàn)道德風(fēng)險的環(huán)節(jié)要想辦法進行規(guī)避。
而股民們也要認清風(fēng)險，貸款炒股，一味追求暴利不可取，懂得控制風(fēng)險，才能在資本市場中如魚得水，獲得長遠的利益。
（作者：張競怡 編輯：王晶 來源：國際金融報）
